La incapacidad temporal de los autónomos: el caso de Papá Infoautónomo

Hola, soy Papá Infoautónomo. Hace ya dos años que decidí hacer realidad mi empresa, un bufete de Abogados al que pusimos el nombre de Justo & Legal, que tiene como objetivo asesorar a sus clientes en materia Laboral, Jurídico y Fiscal. Desde entonces estoy en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, o RETA para hacerlo más breve.

Estoy casado con Mamá Infoautónoma, que trabaja en Banca por cuenta ajena, y tenemos un hijo, Autonomito, con 5 años de edad.

En mi caso, debo decir que montar mi propio negocio no fue por vocación. Hasta entonces,  hice exactamente lo mismo en la plantilla de otra empresa, en el departamento legal, y con motivo de la crisis económica (sí, a mí también me pilló), decidí emprender mi propio negocio, después de ver que era la mejor opción que se me presentaba. Así que  con el poquito dinero del despido, y junto a otros compañeros  logramos dar el paso de hacerlo por cuenta y riesgo con dos socios adicionales de forma permanente, Hacienda y nuestro Banco.

No me quejo. Mis horas de dedicación no me pesan…bueno…, sólo un poquito,  pero soy feliz entre mis papeles, y mis clientes valoran mi trabajo.

Los comienzos no fueron fáciles. Inicialmente confiaron en mí amigos y familiares, y por supuesto, básicamente estaba más en la calle haciendo labor comercial que en el despacho, para generar contactos y negocio. Debo confesar que estuve en varias ocasiones tentado de abandonar. Los gastos fijos de mi negocio estaban SÍ o SÍ todos los meses sobre la mesa, y los clientes parecían muy tímidos, porque entraban a goteo en mi negocio.

Por si fuera poco, una caída practicando deporte, hizo que me partiera la pierna, debiendo estar inmovilizado en casa durante un mes.  Es lo que en la jerga se llama INCAPACIDAD TEMPORAL. Fue sin duda el momento más crítico de mi negocio hasta el momento, porque dada mi inmovilidad no podía realizar las gestiones diarias que para el desempeño de mi trabajo debo realizar fuera del despacho, y tuve que delegarlas en otros compañeros para salir adelante .

No sé si sabéis como funciona esto de las cotizaciones y las prestaciones de la Seguridad Social, pero básicamente es (como no podía ser de otra forma) tanto pagas, tanto cobras.

El Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), permite que nosotros los autónomos coticemos, es decir, paguemos a la seguridad social, dentro de unas cuantías o Bases de Cotización, dentro de unos límites por abajo (850,20 €/mes), y por arriba (3.230,10 €/mes).

Siendo así, la mayoría nos acogemos a pagar lo mínimo, es decir pagar un porcentaje sobre la base mínima de 850,20 €, que concretamente es del 29,80 %  (26,50% si ya la tienes cubierta porque además cotices en otro régimen).

Pero claro, también debemos saber que en caso de recibir una prestación de la seguridad social, también será proporcional a la base por la que pagamos.

Lo que pago = Cuota = Base de Cotización * Tipo de Cotización

Lo que recibo = Prestación = un porcentaje de la Base Reguladora= un porcentaje de la base de cotización del trabajador correspondiente al mes anterior al de la baja médica, dividida entre 30. Dicha base se mantendrá durante todo el proceso, incluidas recaídas, salvo que el interesado hubiese optado por una base de cotización inferior, en cuyo caso, se tendrá en cuenta esta última.

Las prestaciones serán entonces:

  • Si deriva de enfermedad común o accidente no laboral:
    • El 60%, que se abonará desde el día cuarto al vigésimo de la baja, ambos inclusive
    • El 75%, que se abonará a partir del día vigésimo primero (en adelante)
  • Si deriva de accidente de trabajo o enfermedad profesional, se abonará el 75% de la base reguladora desde el día siguiente al de la baja, siempre que el interesado hubiese optado por la cobertura de las contingencias profesionales (debes pagar algo más).

La cuestión es que me pagaron como accidente no laboral, y teniendo en cuenta los porcentajes que me correspondían de la Base Reguladora (os podéis imaginar que pastón):

  • Mi Base de Cotización: 850,20 €
  • Mi Base Reguladora:  850,20 dividido entre 30 = 28,34 € /día.
  • Como la baja no es por accidente laboral:

–          60% de 28,34 = 17 € diarios del 4º al 20º día.

–          75% de 28,34 € = 21,25 € diarios del 20º en adelante.

  • El resto es cuestión de sumar. Lo dicho, UN PASTÓN.

Como es evidente, adicionalmente tuve que pagar de mi bolsillo a otro profesional amigo, para que mantuviera mi área de negocio  durante el tiempo que estaba impedido, pues en nuestro bufete el tema fiscal sólo lo llevaba yo.

Esta experiencia me hizo meditar acerca de las prestaciones que los autónomos recibimos de la Seguridad Social y de la importancia de conocer cómo funcionan, y por supuesto, de conocer como a través de los seguros privados podemos cubrir diversas situaciones (desde entonces tengo un seguro privado para cubrir la incapacidad temporal, y otras circunstancias) .

¿Por qué?:

  1. 1.       Por mí (imaginad si en lugar de una incapacidad temporal es una incapacidad permanente)
  2. 2.       Por mi familia (otro día os contaré como son las prestaciones por viudedad y orfandad)
  3. 3.        Por el futuro de todos (algún día también querré jubilarme y disfrutar del esfuerzo de mi trabajo).

Finalmente empezaron a funcionar las cosas, y las necesidades de mi negocio hicieron que tuviéramos que recurrir a una persona para la administración y atención telefónica  de nuestros clientes, pero el día a día no está exento de circunstancias y de anécdotas que os seguiré contando en próximas fechas.

¡¡SALUDOS!!

PAPÁ INFOAUTÓNOMO

 Por  José de Haro EASYCONSULTING

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14 Comentarios en La incapacidad temporal de los autónomos: el caso de Papá Infoautónomo

  1. Luis Molina dijo:

    Vaya, por fin se explica claramente este tema. Muy amena la historia y por fin me queda claro, con cifras, a lo que me atengo por ser autónomo.
    Gracias!

  2. Muy bien explicado. Un caso real que puede ayudar a muchos autónomos a prevenir este tipo de situaciones.

  3. enricnuez dijo:

    Perfectamente explicado Jose, solo cabe decir que ademas del paston cobrado, tienes que desembolsar los 253 euros, que aunque estes en incapacidad temporal no perdonan.
    Afortunadamente el seguro privado te habra paliado las carencias del RETA.
    Te invito a participar en foro de «los riesgos del autonomo».
    Saludos

  4. MANUEL PINO dijo:

    ¿Por que no subir la base de cotización?

  5. Dani dijo:

    Buen artículo. Lo único que no me queda claro es que por lo que cuenta el protagonista, mantuvo su negocio en marcha (con apoyo de terceros) mientras estaba de baja. Es eso legal? Puedes delegar tu trabajo en otra persona y seguir cobrando a tus clientes mientras cobras la baja al mismo tiempo?

  6. enricnuez dijo:

    EL REGIMEN ESPECIAL DE TRABAJADORES AUTÓNOMOS

    Desde 1970 en que se implanta el régimen especial para trabajadores autónomos se ha venido moficando a través de diferentes leyes, hasta la que tenemos actualmente en vigor tras la reciente modificación del sistema de pensiones.

    Tanto el régimen general como el que nos ocupa, distinguen 4 grupos de prestaciones:

    · Incapacidad e Invalidez
    · Jubilación, viudedad y orfandad
    · Prestación Sanitaria
    · Prestaciones por cese de actividad

    El orden en que los he enumerado no es arbitrario, es una razón de necesidad y prioridades. A continuación nos extenderemos y puntualizaremos en cada uno de ellos.

    INCAPACIDAD E INVALIDEZ

    Vamos a detallar las diferentes cuantías de prestaciones en función de su tipo de cotización Mínimo y Máximo.

    MINIMO MÁXIMO

    Incapacidad temporal
    A partir del 4º día de baja 21,26 (día) 80,75 (día)

    Incapacidad Permanente Total 400,81 (mes) 1.522,76 (mes)

    Incapacidad Absoluta y Permanente 728,74 (mes) 2.497,91 (día)

    Gran Invalidez 1.093,11 (mes) 2.497,91 (día)

    Hay que tener en cuenta que en las dos primeras prestaciones, el autónomo debe de seguir cotizando en la cuantía pactada, es decir la prestación queda minorada, a una cantidad ridícula.
    Si lo valoramos en cuanto a la incapacidad Absoluta y Permanente, que en realidad es la imposibilidad de ejercer cualquier tipo de profesión y con los consiguientes costes que deberá asumir por las secuelas de su invalidez, adaptaciones de su vivienda, u otros gastos, nos parece algo escasa la prestación, pero en la prestación de Gran Invalidez, es totalmente insuficiente, dado que tendrá que correr con los costes de una persona que le ayude a realizar los actos cotidianos.
    En cuanto a los pagos mensuales, debemos de aclarar que la cuantía real seria, la cantidad indicada multiplicada por 12 y dividida por 14, puesto que la SS.SS. como todos sabemos estipula dos pagas extras anuales en los meses de julio y diciembre.

    PRESTACIONES POR JUBILACIÓN, VIUDEDAD Y ORFANDAD

    Como hemos hecho en el apartado anterior vamos a detallar las diferentes cuantías en función de su tipo de cotización Mínimo y Máximo

    MINIMO MÁXIMO

    Jubilación 728,74 (mes) 2.497,91 (mes)

    Viudedad 378,95 (mes) 1.425,39 (mes)

    Orfandad 145,75 (mes) 548,22 (mes)

    Es importante resaltar que la suma de las prestaciones por orfandad mas la de viudedad no puede exceder de 728,74, en caso de cotización mínima o de 2.497,91 en caso de cotización máxima.
    Igualmente se computan 14 pagas anuales, por lo que habrá que realizar el mismo calculo que en el grupo anterior.

    PRESTACIONES SANITARIAS

    La cobertura sanitaria que presta la seguridad social es por todos conocida y no hay distinción entre cotizaciones mínimas o máximas, son exactamente las mismas.

    PRESTACIONES POR CESE DE ACTIVIDAD

    Esta cobertura es muy reciente y solo alcanza como máximo hasta 12 meses de prestación 497,10 euros, en su base mínima y 1.397,70 en su base máxima, tras haber cotizado ininterrumpidamente un mínimo de 4 años, al margen de una retahíla de condiciones para que se pueda solicitar y conceder. Para poder acceder a esta prestación hay que cotizar por la cobertura de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, la cuantía oscila entre 19 y 60 euros mensuales.

    ¿ESTAMOS REALMENTE PROTEGIDOS?

    Sinceramente, creo que no, y cada persona debe de hacer una reflexión sobre los riesgos que implica el ser autónomo y estar inscrito en el único régimen al que tenemos opción los autónomos y que además estamos obligados a cotizar aunque solo sea por la base mínima.
    Los Autónomos además de proteger a nuestra familia y a nosotros mismos debemos de velar por los intereses de nuestro negocio, por ello necesitamos un mayor nivel de protección que los trabajadores inscritos en el régimen General.
    No solo debemos pensar en la jubilación, estamos expuestos a cualquier tipo de incapacidad, sea temporal o permanente y las prestaciones son totalmente insuficiente.
    Por todo ello es necesario buscar alternativas, que realmente cubra nuestras necesidades y expectativas de futuro.

    ¿ES MEJOR COTIZAR POR LA BASE MINIMA O POR LA MÁXIMA?

    Muchos asesores, han estado aconsejando a sus clientes cotizar por la base mínima hasta llegar a cumplir los 50 años y a partir de entonces incrementarlo a la máxima, como hasta ahora solo se computaban los últimos 15 años de cotización, pues era una buena opción. Hoy quienes tomaron esa alternativa se encuentran que el computo a pasado de 15 a 25 años y la edad de jubilación de 65 a 67 años, por lo que ya no salen los números.
    Posiblemente esta reforma dure a penas unos años y vuelva a modificarse y seguramente lo mas justo seria aplicar todo tu historial laboral, En España hay trabajadores actualmente en activo con 50 años cotizados y no es lógico que perciba la misma pensión de jubilación quien ha cotizado 50 años que otro que solo ha cotizado 25, por ello es razonable que las siguientes reformas vayan por esta vía.
    En mi opinión, considero que lo mas justo en que percibas en función de lo que has cotizado en toda tu vida laboral.
    La Caja de la Seguridad Social es una caja única que se nutre de las cotizaciones de los trabajadores en activo para poder pagar a los trabajadores pasivos.
    Son muchos los que piensan que prefieren poner su dinero en su caja y que el tiene la llave, o lo que es lo mismo cotizo por la base mínima, obligado por ley y busco la formula que mas me convenga en Entidades Privadas de Seguros, en eso creo que todos estamos de acuerdo, cumplimos con la ley y me aseguro privadamente.
    Esta alternativa mixta, tiene otra ventaja, la prestación publica siempre te pagará a través de pagos periódicos mensuales, la opción privada te indemnizará con un pago único, salvo que elijas la opción de rentas temporales o vitalicias.

  7. boqueron dijo:

    Buenas tardes, respecto al artículo anterior, estoy completamente de acuerdo, aunque sigo teniendo una duda…

    ¿Cúal sería la prestación o fórmula privada para asegurarte una jubilación más o menos en condiciones?.
    -Unos dicen plan de pensiones, pero a la hora de cobrarlo te retienen como rendimiento de trabajo y el tanto % puede ser alto, otros inversión a renta fija, es seguro, pero a un interés realmente bajo, otros en renta variable, pero es mucho riesgo.
    -En fin, un mar de dudas… Alguién que entienda y dé su opinión.
    Un saludo. Gracias

  8. infoeasyconsult dijo:

    Buenos días boquerón, efectivamente las dudas que planteas son lógicas. Cada forma de planificar la jubilacion presenta sus ventajas e inconvenientes en base a tu perfil de ahorrador, por ello, en primer lugar habrá que valorar justamente esto, es decir, si eres conservador o arriesgado en tus inversiones, tu capacidad de ahorro, los plazos, finalidad, etc. En base a este estudio previo, se planifica el o los medios para ahorrar, etc. En cualquier caso AHORRAR siempre es buena idea y mas para un autónomo. Si pudiera disponer de datos mas concretos podría darte una opinión adaptada a tus necesidades.

    Saludos

  9. minia dijo:

    Muy interesantes la explicación y los comentarios.Planteo otro supuesto: Que pasa con las personas que han trabajado por cuenta ajena hasta los 50 y a partir de aqui han cotizado como autonomos?

    • Respuesta a minia:

      Tan solo es una idea, debería pasar ahora por un filtro para quitar y poner aspectos legales y que se convierta en una propuesta con fuerza. Seguiremos informando 🙂

  10. Pilar Rosique dijo:

    Buenos días, desde hace un tiempo trabajo como asesor financiero y una de las primeras recomendaciones que hacemos a todos los compañeros autónomos es la contratación de un seguro de baja laboral, combinado o no, con un seguro de salud. Yo no podría explicar mejor los motivos que como lo ha hecho Papa Autónomo, así que a su texto me remito. En cualquier caso, quedo a vuestra disposición para cualquier duda o consulta que pueda surgir al efecto.

  11. manuel dijo:

    tengo 55 años soy autonomo tengo una base de 1850 +- desde hace 5 años ,antes 3 años base 1400 ,si todos los autonomos supieran las consecuencias de cotizar el minimo no lo harian ,estoy hablando por experiencia y sobre mi situación actual en que no puedo realizar mi trabajo y estoy en pleito con la SS SS .Consejo gratis si puedes cotiza mas del minimo y sino a los 49 años (si llegas entero) cotiza lo maximo que puedas.

  12. José dijo:

    La base de cotización es el elemento central para el cálculo de las distintas prestaciones dándose multitud de casos distintos en función de tu régimen o regímenes de cotización, tipo de prestación, etc. Siempre insisto mucho como especialista en previsión social complementaria, y consultor para canales de ventas en el sector asegurador, en la necesidad (especialmente en el régimen especial de trabajadores autónomos) de hacer ver a quien asesoras su situación particular, pues por desgracia, son muchos los que desconocen las consecuencias de cotizar de una u otra forma, etc. Os ánimo a indagar en la web de la seguridad social, en el apartado de trabajadores, donde podréis observar cuestiones muy interesantes al respecto. Saludos

  13. juana moreira dijo:

    mi situacion es problematica, tengo 64 años por la crisis he liquidado mi fondo de pensiones, y todos mis recursos tengo veinticinco años cotizados cuanto cobrare, a la jubilacion??? yo nunca pense en la jubilacion , siempre que no hubiera venido esta crisis, ahora estoy totalmente desprotegida
    , me puede decir alguien que puedo hacer?