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Consejos de gestión financiera para autónomos y pymes

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Para que cómo autónomo o pyme estés más cerca del éxito en la gestión financiera de tu negocio, te ofrecemos siete recomendaciones en materia de planificación financiera, estructura de costes, liquidez, gestión de tesorería, financiación a corto plazo y aplazamiento de pago, para que valores su posible implantación.

Consejos de gestión financiera para autónomos y pymes

Actualizado el 23 de mayo de 2023

3 minutos de lectura

Por Infoautónomos

En este artículo te vas a encontrar con la siguiente información:

  1. Ajusta la financiación externa a las necesidades del proyecto
  2. Asegúrate una estructura de costes flexible y ajustada
  3. Evita los problemas de solvencia y liquidez
  4. Gestiona tus cobros y pagos
  5. Utiliza la financiación a corto plazo que ofrecen los bancos
  6. Valora la posibilidad de comprar tus instalaciones
  7. Gestiona los aplazamientos de pago de Hacienda

1. Ajusta la financiación externa a las necesidades del proyecto

Las pymes y autónomos con éxito en sus negocios suelen endeudarse en un nivel óptimo, evitando tanto un endeudamiento excesivo al que pudieran tener dificultades para hacer frente, como una escasez de recursos financieros que impidan el crecimiento y consolidación del negocio, conduciéndole a la mediocridad o incluso al fracaso. Encontrar este equilibrio es fundamental en la gestión financiera de cualquier negocio.

No hay que tener miedo a un cierto nivel de endeudamiento siempre y cuando hayamos analizado la capacidad del negocio tanto para generar beneficios que compensen los intereses a pagar como la liquidez necesaria en todo momento para ir devolviendo el dinero al banco.

Así tendremos un negocio más fuerte que si sólo contamos con nuestros propios recursos. Y con el tiempo se fortalecerá tu relación con los bancos y el propio negocio llegará a ser garantía suficiente para su conseguir la financiación necesaria para su expansión.

2. Asegúrate una estructura de costes flexible y ajustada

Las pymes y autónomos de éxito suelen tener una estructura de costes flexible y ajustada a las necesidades reales de su negocio, evitando incurrir en un exceso de costes fijos.

Analiza bien tus costes para ver cuáles son tus márgenes de actuación.

3. Evita los problemas de solvencia y liquidez

Debes planificar bien la tesorería de tu negocio, realizando una previsión de cobros y pagos que te permita mantener siempre el equilibrio necesario y anticiparte a situaciones de falta de liquidez y por tanto de morosidad, uno de los principales problemas a los que tienen que enfrentarse las pymes y autónomos, siendo una de las principales causas de cierre de negocios.

En nuestra sección de utilidades puedes descargarte gratuitamente una plantilla modelo en hoja de cálculo para efectuar tu Previsión de Tesorería. Ha sido especialmente diseñada para facilitar a los autónomos y las pymes el seguimiento de su situación de tesorería.

Descargar Plantilla de Tesorería / Cash Flow

4. Gestiona tus cobros y pagos

En negocios en los que no se cobra al contado es necesario prestar una atención especial a esta tarea.

Por un parte tendrás que incentivar y/o presionar a tus clientes para que te paguen cuando antes, ofreciendo descuentos y estando encima de ellos, y por la otra parte tendrás que negociar con tus proveedores para retrasar tus pagos hasta que tú hayas cobrado. Y se trata de que todo esto no te quite mucho tiempo.

Debes tener cuidado si tus ingresos dependen de unos pocos grandes clientes, ya que en ese caso tu tesorería depende en gran medida de la de ellos y un retraso por su parte puede generarte muchos problemas.

Ten siempre listo un plan B por si esto sucede.

5. Utiliza la financiación a corto plazo que ofrecen los bancos

Para cubrir los desfases temporales entre tus cobros y pagos lo normal es recurrir a las líneas y pólizas de crédito o a las líneas de descuento de pagarés y cheques. Sale caro, pero evita muchos problemas.

Y si el desfase deja de ser temporal y se convierte en estructural, lo que necesitas es financiación a largo plazo.

De todas formas, ten cuidado con las pólizas, mide bien tu capacidad de devolverlas para evitarte agobios innecesarios y piensa que casi siempre es preferible la financiación externa a largo plazo ya que te aporta mayor estabilidad y suele ser más barata.

El problema es que te la concedan, lo que dependerá de tus avales y de lo importante que llegues a ser como cliente para tu banco.

6. Valora la posibilidad de comprar tus instalaciones

Te interesa comprar el local, nave u oficina donde se ubica tu negocio si se cumplen las siguientes condiciones:

  • Tu negocio funciona bien, con un ritmo estable de ingresos y beneficios.
  • El precio del alquiler que pagas es sólo un poco menor que la cuota mensual del préstamo que necesitas para comprarlo.
  • Existe cierta perspectiva de revalorización, algo que dada la situación del mercado inmobiliario hay que medir con mucho cuidado actualmente.

7. Gestiona los aplazamientos de pago de Hacienda

En ocasiones puede interesarte que la Administración te financie solicitando el aplazamiento de tus obligaciones.

Hacienda acepta un aplazamiento máximo de 50.000 euros sin necesidad de prestar garantías ni de presentar aval.

Eso sí, el importe de la deuda marcará las condiciones del aplazamiento, es decir, el plazo máximo, la aportación de garantías o el tipo de procedimiento.

Como norma general, se pueden aplazar los principales pagos fraccionados y liquidaciones trimestrales de los autónomos empresarios y profesionales:

  • Los pagos fraccionados del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF) tanto en estimación directa como en estimación objetiva (módulos). Modelos 130 y 131 respectivamente.
  • Declaración trimestral de IVA, modelo 303. La posibilidad de aplazamiento de IVA se debe a que Hacienda presupone que el IVA que hay que presentar aún no se ha cobrado.


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