¿Qué es una póliza de crédito?
Se trata de una fórmula que permite a las empresas endeudarse temporalmente hasta un límite establecido por una entidad financiera. A diferencia de los préstamos habituales, el banco no entrega de una sola vez una determinada cuantía, sino que la compañía tiene un acceso gradual al dinero, en función de las necesidades económicas que tenga. Esta disposición aleatoria de financiación se extiende durante un tiempo acordado entre el interesado y la entidad, aunque normalmente es de un año. Las pólizas de crédito se asocian a una cuenta corriente. Esto permite a la empresa endeudarse progresivamente hasta el capital máximo que haya fijado su entidad financiera. Por ejemplo, si llega un recibo domiciliado del pago trimestral del IVA por un importe de 6700 euros y la cuenta solo dispone de 5000, los 1700 euros restantes procederán automáticamente de la póliza de crédito. Se trata, por tanto, de un mecanismo muy cómodo para las compañías.¿Qué coste tiene una póliza de crédito?
- Comisión de apertura. Esta cuantía se establece atiendo al capital máximo al que tenga acceso la empresa. De ahí que sea un porcentaje variable, que puede gravar desde el 0,25% hasta aproximadamente el 2% del total.
- Comisión de disponibilidad. Este es el coste que se paga por la parte del crédito que se ha contratado y finalmente no se ha utilizado. Por ejemplo, si el póliza es de 15000 euros y solo consumimos 12000 euros, esta comisión gravará los 3000 euros restantes. Suele ser un porcentaje pequeño que ronda el 0,1%.
- Interés por el saldo medio dispuesto. Se trata del interés que pagamos por el dinero que hemos empleado. El cálculo se realiza mediante el conocido como método hamburgués, conforme se registran operaciones en la póliza de crédito.
- Interés por el saldo medio no dispuesto. Aunque no todas las entidades financieras lo cobran, en determinados casos también se fija un tipo de interés por el crédito no empleado.
- Interés de excedido. Si sobrepasamos la cantidad máxima del préstamo acordado con la entidad financiera, tendremos que pagar un interés que sobrepasará el del saldo medio dispuesto.
¿Cuándo debe utilizarse una póliza de crédito?
Como decíamos al principio, la póliza de crédito se usa de una forma incorrecta en muchas ocasiones. El problema es que si nos servimos continuamente de este producto financiero, el flujo de caja negativo será constante y la necesidad de financiación externa cada vez mayor. Como siempre, en primer lugar debemos intentar hacer frente a los gastos con recursos propios. No podemos olvidar que cualquier préstamo del que nos sirvamos supondrá un coste económico añadido a medio plazo y tendremos que ser capaces de afrontarlo.Descargar calculadora de cuotas de un préstamo