Tienes claro lo que necesitas para hacer crecer tu proyecto: renovar equipo, contratar, ampliar mercado… pero falta algo esencial: la financiación.
Y ahí entran las líneas ICO.
En 2025, estos préstamos siguen siendo una opción sólida (y competitiva) para quienes buscan impulsar su negocio sin dejarse la vida en papeleo ni en tipos abusivos.
Te contamos lo esencial para que no se te escape ninguna ayuda:
- ¿Qué son las líneas ICO?
- Principales líneas ICO 2025
- Ejemplos reales (para que lo veas claro)
- ¿Qué debes tener en cuenta?
1. ¿Qué son las líneas ICO?
Son préstamos para negocios gestionados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), pero no se solicitan directamente al ICO: los tramitan los bancos colaboradores, que analizan tu caso, piden garantías y formalizan el contrato.
Ojo: aunque el dinero venga de fondos públicos o europeos, será tu banco quien apruebe (o no) el préstamo.
Por eso, tener un proyecto claro y bien presentado marca la diferencia.
Consejo útil: contar con un asesor puede ayudarte a preparar la documentación, detectar la línea más adecuada y no perder bonificaciones clave como la cuota cero, el Kit Digital o las condiciones NextGen.
2. Principales líneas ICO 2025
Aquí va un repaso rápido a las más útiles si eres autónomo o tienes una pyme:
ICO Empresas y Emprendedores
¿Para quién? Autónomos, pymes y emprendedores.
¿Para qué?
- Inversiones dentro de España.
- Liquidez para el negocio.
- Digitalización (sí, incluye herramientas para teletrabajo y Acelera Pyme).
- Reformas y mejoras.
Modalidad: préstamo, leasing, renting o línea de crédito.
Importe: hasta el 100 % del proyecto.
Plazo: hasta 20 años, con hasta 3 años de carencia.
Tipo de interés: fijo o variable, según el banco. TAE máxima orientativa: 6,3 %.
ICO MRR Empresas y Emprendedores
Línea específica con fondos del Plan de Recuperación (Next Generation EU).
¿Para qué sirve?
- Digitalización.
- Inversión.
- Necesidades de circulante.
- Incluye tramos para sectores estratégicos (como turismo y universidades).
Ventajas:
- Condiciones más competitivas que las líneas nacionales.
- Plazos de hasta 20 años.
- 3 años de carencia.
- Accesible hasta el 30 de junio de 2026.
ICO MRR Verde
¿Tienes un proyecto sostenible? Esta línea destina 22.000 millones de euros a iniciativas “verdes”:
- Energías renovables.
- Eficiencia energética.
- Movilidad eléctrica.
- Economía circular.
Ideal si tu actividad puede reducir emisiones o mejorar el impacto ambiental de tu empresa.
ICO MRR Vivienda
Pensada para promotores o empresas que rehabilitan o impulsan alquiler asequible.
Cuenta con 4.000 millones de euros en fondos europeos.
ICO Garantía SGR/SAECA
¿No tienes suficientes garantías?
Esta línea permite acceder a financiación gracias a los avales de Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) o SAECA.
- Hasta 2 millones de euros por proyecto.
- Plazos: de 1 a 15 años.
- Carencia: hasta 3 años.
Buena opción si eres autónomo con dificultades para obtener crédito tradicional.
ICO Crédito Comercial
Perfecta si necesitas adelantar cobros:
- Anticipo de facturas nacionales.
- Vencimiento máximo: 180 días.
- Hasta 12,5 millones de euros por empresa.
ICO Internacional y Exportadores
ICO Internacional
- Tramo inversión/liquidez: hasta 12,5 millones de euros.
- Tramo exportación a medio-largo plazo: hasta 25 millones de euros.
ICO Exportadores
- Anticipo de facturas o prefacturas por ventas internacionales.
- Hasta el 100 % del importe comercial.
ICO Red.es Acelera
Préstamos para empresas que hayan sido beneficiarias del programa Acelera Pyme o subvenciones Red.es para digitalización avanzada.
- Tecnologías como IA, 5G, blockchain, automatización…
- Hasta el 100 % de la ayuda concedida.
- Plazos: de 1 a 7 años, con hasta 2 años de carencia.
ICO Red.es Kit Digital
Financia el anticipo del bono digital o los servicios de los agentes digitalizadores.
- Hasta el 100 % del bono Kit Digital.
- Plazos entre 6 meses y 2 años, con posibilidad de carencia.
Ideal para autónomos y pequeñas empresas que ya tengan concedido el bono y quieran avanzar pagos.
ICO MITMA Movilidad Sostenible
Pensada para ayuntamientos, consorcios y empresas públicas o privadas que desarrollen proyectos sostenibles en el ámbito del transporte.
- Zonas de bajas emisiones (ZBE), renovación de flotas, sistemas inteligentes de transporte.
- Plazo: hasta 20 años, con hasta 3 de carencia.
- Cofinanciada con fondos europeos MITMA/NextGen.
ICO Canal Internacional
¿Facturas en moneda extranjera o necesitas financiación en destino? Esta línea permite acceder a préstamos en moneda local a través de bancos extranjeros que colaboran con ICO.
- Condiciones fijadas por cada banco local.
- Sin límite de importe.
- Financia inversión y liquidez para internacionalización.
3. Ejemplos reales (para que lo veas claro)
Autónomo electricista que quiere comprar una furgoneta eléctrica y renovar herramientas: puede usar ICO Empresas y Emprendedores, o bien MRR Verde si demuestra que el cambio reduce emisiones.
Consultora digital que necesita financiar software, cloud y contratar personal: encaja en la línea MRR Empresas y Emprendedores, que cubre inversión y circulante.
Empresa de cerámica que exporta y necesita adelantar el cobro de algunos pedidos del extranjero: puede usar la línea ICO Exportadores. Permite financiar hasta el 100 % del importe pendiente.
Ayuntamiento que va a poner en marcha una Zona de Bajas Emisiones (ZBE): tiene la opción de pedir financiación específica a través de ICO MITMA Movilidad Sostenible, con condiciones ventajosas.
Comparativa rápida entre las líneas ICO
| Línea ICO | Plazo y carencia | Importe | Modalidad | Finalidad clave |
| Empresas y Emprendedores (nacional) | Hasta 20 años / 3 carencia | 100 % del proyecto | Préstamo, leasing, renting | Inversión, liquidez, digitalización |
| Empresas y Emprendedores MRR | Hasta 20 años / 3 carencia | fondos NGEU | Préstamo, leasing | Inversión, circulante, digitalización |
| MRR Verde | Igual que MRR | 22.000 M€ | Préstamo, leasing | Proyectos sostenibles |
| MRR Vivienda | Igual que MRR | 4.000 M€ | Préstamo | Alquiler asequible y rehabilitación |
| Garantía SGR/SAECA | 1–15 años / hasta 3 carencia | hasta 2 M€ | Préstamo, crédito con aval | Liquidez con garantías complementarias |
| Crédito Comercial | Hasta 180 días | hasta 12,5 M€ | Anticipo de facturas | Circulante nacional |
| Internacional / Exportadores | Según tramo | Hasta 25 M€ | Préstamo o línea de crédito | Exportación, expansión exterior |
| Red.es Acelera | 1–7 años / 0–2 carencia | Según ayuda | Préstamo | Proyectos I+D y digitalización avanzada |
| Kit Digital | Hasta 2 años | Hasta 100 % bono | Préstamo o línea de crédito | Soluciones digitales subvencionadas |
| MITMA Movilidad | Hasta 20 años / 3 carencia | Según proyecto | Préstamo | Transporte limpio y sostenible |
| Canal Internacional | Variable | Sin límite | Préstamo en moneda extranjera | Financiación en destino con divisa local |
4. ¿Qué debes tener en cuenta?
- Cada banco aplica condiciones distintas, aunque el marco general lo fije el ICO.
- No todos los bancos comercializan todas las líneas, así que compara bien.
- Necesitarás justificar bien tu proyecto y tus necesidades de financiación.
- Algunas líneas exigen que ya hayas recibido subvención previa (Red.es, MITMA…).
- En algunos casos, pueden exigirte avales, plan de negocio, memoria o garantías adicionales
Y sobre todo: presenta un proyecto sólido, realista y bien documentado. Eso es lo que más pesa a la hora de conseguir el “sí”.
Las líneas ICO siguen siendo una palanca potente para conseguir financiación en buenas condiciones.
Ya sea que busques liquidez, inversión o lanzarte al exterior, seguro que hay una línea pensada para ti.
Además, si tu proyecto encaja en los fondos europeos (como los de recuperación, sostenibilidad o digitalización), puedes acceder a condiciones mucho más blandas: plazos más largos, carencias generosas y tipos más bajos.
Estudia bien tu idea, revisa en qué línea encaja mejor y acude a tu banco o asesor financiero de confianza para iniciar el trámite.
Cuanto mejor presente tu proyecto, más fácil será conseguir ese empujón que necesitas para seguir creciendo.
