Si lo prefieres, puedes escuchar este post sobre cómo amortizar un préstamo pinchando aquí:
Todo emprendedor conoce la importancia de obtener financiación para su negocio, ya sea mediante fondos propios o a través de capital externo.
Las vías de financiación son múltiples.
Entre ellas destacan los préstamos bancarios, una de las opciones más populares entre particulares y autónomos.
Entender cómo funciona la amortización del préstamo te permitirá planificar tus finanzas y tomar mejores decisiones sobre tus deudas.
¿En qué consiste la amortización de un préstamo?
Amortizar un préstamo significa realizar pagos regulares que cubran tanto el principal como los intereses del préstamo, reduciendo así la deuda pendiente hasta su total liquidación.
Los pagos se calculan de manera que el préstamo se pague por completo en el período acordado.
Además del propio proceso de amortización, debes comprender que existen importantes diferencias entre los distintos métodos de amortización.
Tipos de amortización de préstamos
El sistema francés, americano y alemán son los más conocidos.
Te explicamos en qué consiste cada uno de ellos para que tomes mejores decisiones en relación a tus préstamos.
Método francés de amortización
Es el método más común, especialmente en préstamos personales e hipotecarios.
Consiste en cuotas constantes que combinan capital e intereses, aunque la proporción de cada uno varía a lo largo del tiempo.
Inicialmente se pagan más intereses que capital.
Esta relación se invierte a medida que avanza el plazo.
Sistema de amortización americano
El prestatario paga los intereses durante la mayor parte del plazo del préstamo, dejando el pago total del capital para el final.
Este método puede resultar útil para negocios que esperan obtener ingresos sustanciales en el futuro, pero presenta el riesgo de tener que realizar un gran desembolso a la finalización del plazo.
Sistema de amortización alemán
El capital amortizado es constante, lo que significa que la cuota disminuye a lo largo del tiempo ya que los intereses se calculan sobre el capital pendiente, que va disminuyendo.
Términos relacionados con la amortización del préstamo que debes conocer
Capital pendiente: el importe que resta del préstamo, sin contar los intereses.
Capital amortizado: el importe mensual o anual que has devuelto del préstamo, sin incluir los intereses.
Intereses: pueden ser fijos, manteniendo la misma tasa durante la vida del préstamo, o variables, ajustándose a las condiciones del mercado. Afectan directamente a la cantidad total pagada a lo largo del tiempo.
Plazo de amortización: define la duración del préstamo. Un plazo más largo puede reducir las cuotas mensuales pero aumenta el total de intereses pagados.
Amortización anticipada: algunos préstamos permiten pagos adicionales o totales antes del final del plazo, lo que puede reducir los intereses totales pagados. Sin embargo, las entidades financieras suelen aplicar comisiones por realizar esta amortización anticipada.
Cómo calcular la amortización de un préstamo
El cálculo depende del método de amortización elegido y de si los intereses son fijos o variables.
Con este ejemplo de amortización de un préstamo lo verás con mayor claridad:
Supongamos un préstamo de 15.000 euros a un interés anual del 4 % con un plazo de 4 años utilizando el sistema americano.
- Cálculo de los intereses anuales, lo que pagarás en los primeros 3 años: 15.000 euros x 4 % = 600 euros al año.
- Cálculo de los intereses mensuales, lo que pagarás cada mes durante los primeros 3 años: 600 euros anuales entre los 12 meses del año = cuota mensual de intereses de 50 euros.
- Cálculo del último año (cuarto año), corresponde con el capital del préstamo más los intereses del último año: 15.000 euros + 600 euros = 15.600 euros.
- Cálculo de la cuota mensual del último año: total del cuarto año (15.600 euros) entre 12 meses = cuota mensual de 1.300 euros.
Recuerda que en el sistema americano de amortización, durante los primeros años del préstamo (en el ejemplo, los tres primeros años, dado que el plazo total es de cuatro años), sólo se pagan los intereses mensuales y no se amortiza el capital.
Por lo tanto, la cuota mensual que se pagaría en los primeros tres años sería únicamente de los intereses, sin reducción del capital principal.
Entender cómo amortizar un préstamo es vital para gestionar mejor tus finanzas y elegir la estrategia que mejor se adapte a tus necesidades.
