Cómo mejorar la jubilación del autónomo

cómo mejorar jubilación autónomo

Si lo prefieres puedes escuchar este artículo sobre cómo mejorar la pensión de jubilación del autónomo pinchando aquí:

Los autónomos son los trabajadores que más tarde se jubilan y los que menos cobran de pensión. Y ¡ojo! porque hablamos de más de 500 euros de diferencia con respecto a la pensión de jubilación del asalariado.

Mientras un trabajador por cuenta ajena deja de estar activo a los 64,4 años, el trabajador por cuenta propia no lo hace hasta los 65,6 años. Son datos que ha dado a conocer hace unos días la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos, UPTA.

Pero más alarmante que acceder a la jubilación más de un año después, es que se hace por mucho menos dinero. Mientras la media de la pensión de un asalariado se situó en el mes de septiembre en 1.286 euros, la de los autónomos apenas llegó a los 762 euros.

Qué puedes hacer para mejorar tu jubilación siendo autónomo

Mejorar tu pensión de jubilación está en tu mano porque es la base de cotización elegida por ti la que se utilizará como referencia para calcular tu futura prestación.

Me explico. La base reguladora en la prestación de jubilación será el coeficiente que resulte de dividir por 308 las bases de cotización que hayas tenido en los últimos 264 meses, es decir, 22 años. 

Pongamos un ejemplo. Imagina que cotizas por 1.000 euros (y no por los 944,40 euros de la base mínima actual) al mes. Si has mantenido esa misma cotización durante los 22 años que se tienen en cuenta hoy para calcular tu pensión, hablamos de que tu prestación por jubilación se quedaría en 857,14 euros al mes.

1.000€/mes x 264meses= 264.000 : 308= 857,14€/mes

Aumenta tu cotización mensual mínimo a 1.500 €/mes

Para llegar a los 1.286 euros que conforman la pensión media de los trabajadores asalariados, tendrías que aumentar tu cotización hasta los 1.500 euros mensuales.

1.500€/mes x 264 meses= 396.000 : 308= 1.285,7€/mes

Pero claro, estaríamos hablando de pagar una cuota de autónomos de 450 euros al mes (resultado de aplicar el 30% a una base de 1.500 euros) y hacerlo a lo largo de 22 años. Algo irreal teniendo en cuenta que el Estudio Nacional del Autónomo, ENA, confirmó que más del 75% de los trabajadores por cuenta propia cotiza por la base mínima.

Realiza el aumento de cotización a los 42 años

La clave está en ir aumentando la cuota desde los 42 años. Y esta es una fecha importante para que luego salgan las cuentas cuando llegue la edad de jubilarte. Además, piensa que a partir de cumplir los 47 años la base máxima se reduce desde los 4.070 hasta los 2.077,80 euros, y solo aquellos que tuvieran una base más elevada con anterioridad a cumplir esa edad podrán mantenerla.

Puedes cambiar tu base de cotización hasta en 4 ocasiones a lo largo del año, de manera que puedas ajustarla a la realidad de tu negocio y no optes por la base de cotización mínima siempre.

Porque, como has podido comprobar, la base es sumamente importante para tu futuro, estos son los plazos a los que debes atenerte para aumentar tu cotización:

  • Si haces el cambio en tu base entre el 1 de enero y el 31 de marzo, se hará efectiva a partir del 1 de abril.
  • Desde el 1 de julio para las solicitudes realizadas entre el 1 de abril y el 30 de junio.
  • Si solicitas el aumento de cotización entre el 1 de julio y el 30 de septiembre, se hará efectivo desde el 1 de octubre.
  • Y si lo haces entre el 1 de octubre y el 31 de diciembre, el cambio en la base de cotización se hará efectivo desde el 1 de enero.

Si necesitas que un asesor haga por ti el cambio de cotización, te asesore en cuanto a tus prestaciones presentes o futuras,  o gestione contable y fiscalmente tu negocio, no dejes de pedir presupuesto a los especialistas de Infoautónomos.

Mónica Martínez
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22 Comentarios en Cómo mejorar la jubilación del autónomo

  1. monica dijo:

    Buenos días,
    Estoy en paro y valorando darme de alta como autónoma, pero tengo 47 años.
    ¿Qué base me permitirán escoger? ¿Existe algún tipo de tarifa plana?
    Gracias!

    • Respuesta a monica:

      Hola monica:
      Si a 1 de enero de 2019 tienes cumplidos los 48 años, o más, tu base de cotización estará comprendida entre una mínima de 1.018,50 euros y una máxima 2.077,80 euros. Antes, sigues con la misma base y mínima general, así que yo me cogería una más elevada que la mínima.
      A qué puedes acogerte¿? a la tarifa plana en los términos expuestos en este artículo: https://www.infoautonomos.com/blog/tarifa-plana-2019/ Es decir, una reducción del 80% de tu cuota durante el primer año y el 50% y el 30% durante el segundo.
      Un saludo!

  2. Miguel dijo:

    Hola
    Tengo 52 años y llevo como autónomo desde 2017 siempre con la base mínima. Te pido opinión sobre si me convendría aumentar la base de cotización o por el contrario, teniendo en cuenta el resto de mi vida laboral como asalariado, no me conviene ya que entiendo que para el cálculo de mi pensión, tendrán en cuenta dicho tiempo de asalariado. Digamos que me parece demasiado tarde para aumentar ahora mi base de cotización. Que opinas ?
    Gracias por tu respuesta

    • Respuesta a Miguel:

      Hola Miguel:
      Como se indica en el artículo, el cálculo de la pensión depende de muchos años y muchas bases de cotización, no solo de lo que tengas como autónomo en los últimos dos años.
      Todo depende de lo que hayas cotizado hasta ahora y las posibilidades que tengas de aumentar tu base en el momento actual.
      Yo, sin duda, si pudiera, porque me lo permite el negocio y la ganancia que reporta, subiría mi base de cotización todo lo que pudiera. Pero, insisto, no se trata de creer o estimar, se trata de echar números y tomar decisiones.
      Un saludo.

  3. ANTONIO HERMAN CARRION dijo:

    AUNQUE AUN ME QUEDAN 8 AÑOS PARA JUBILARME, EN LOS ULTIMOS 22 HABRE COTIZADO DE MANERA DOBLE DURANTE 6 AÑOS, YA QUE ESTUVE COTIZANDO POR CUENTA PROPIA ADEMAS DE POR CUENTA AJENA. MI PREGUNTA ES SI ESTO SIRVE DE ALGO A LA HORA DE QUE ME CALCULEN LA PENSION. O SEA, SUMAN TODAS LAS CANTIDADES COTIZADAS?
    GRACIAS

  4. Javier T. dijo:

    Pues yo ya no puedo más, y menos con el panorama político que se nos viene encima. Así que voy a darme de baja unos meses como autónomo porque es inasumible tanto el adelanto de IVA como la falta de trabajo que estoy teniendo, y ahora en 2020 va a ser mucho peor, así que al menos 4-6 meses no pienso cotizar. El pago mensual de casi 300 euros es injusto, ya podíamos aprender de otros países donde la cotización es muchísimo más baja. Yo no puedo más, me planto.
    Gracias Monica por este artículo tan clarificador, aunque desalentador.

    • Respuesta a Javier T.:

      Hola Javier:
      Siento leerte pero te doy la razón. La presión fiscal del autónomo es agotadora. Tenemos los dedos cruzados esperando que la cotización por ingresos reales entre en vigor en cuanto haya un gobierno funcionando.
      Un saludo y mucho ánimo con la decisión que tomes.

  5. ANTONIA MORENO CABALLERO dijo:

    Hola Mónica,
    Respecto al artículo que publicas te quiero hacer la siguiente consulta:
    Mi marido tiene 53 años y siempre ha cotizado por la base mínima., si ahora cambia a pagar 450 €/mes de autónomos, qué cobrará cuando se jubile a los 65 años?
    Representa que habrá pagado durante 12 años 450 € y el resto 280 €, hacen un promedio o cómo lo hacen ?
    Saludos.
    Antonia

    • Respuesta a ANTONIA MORENO CABALLERO:

      Hola Antonia:
      Para calcular la pensión tienes que hacer esta cuenta: dividir por 308 las bases cotización que hayas tenido en los últimos 264 meses (22 años). Pero claro, la base de cotización de hoy, los 944 euros no son los de hace 20 años, ni 15, ni 10. Para hacer un cálculo más certero tendríais que coger la de cada mes a lo largo de este tiempo e ir haciendo las cuentas para ver como va a repercutir la subida que propones.
      Y desde cuando empezó a cotizar? Desde los 18? los 30? Solo vosotros podéis hacer el cálculo. U otra posiblidad… la Seguridad Social pone a disposición del contribuyente esta herramienta: https://w6.seg-social.es/autocalculo/
      para el cálculo de la pensión.
      Un saludo!

  6. Tengo 60 años y desde hace 4 que estoy como autonomo pero tambien cotizando en el Regimen especial por la base maxima. No he visto muchos articulos que traten en profundidad el tema del regimen especial. Podrian publicar un articulo donde expliquen como calcularian la jubilacion en estos casos? En mi caso, a los 67 años, tendria 20 años de aporte en relacion de dependencia y 12 años aportando como autonomo la minima y en regimen especial por la maxima. En este caso lo que aporte como autonomo no suma nada? Muchas gracias

    • Hola Ricardo:
      No tengo muy claro a qué régimen especial te refieres puesto que podría ser del Mar, Agricultura, Forestal, etc. De todas manera siento decirte que estamos especializados solamente en el Régimen especial de Autónomos.
      En el caso de la pluriactividad: autónomo + régimen general el exceso de cotización se devuelve de manera anual, no sé si en tu caso funcionará del mismo modo.
      Te paso un enlace con una herramienta de la seguridad social para autocalcular tu pensión de jubilación: https://w6.seg-social.es/autocalculo/
      Un saludo!

  7. Salvador Tortosa dijo:

    He estado cotizando por el régimen general durante 18 años y por el Reta, durante 22 años, la cotización de autónomo a sido el mínimo, si me subo la cotización los 8 años que me quedan para jubilarme, ¿ serviria de algo?.

    • Respuesta a Salvador Tortosa:

      Hola Salvador:
      Como indica el propio artículo para hacer el cálculo de tu pensión, en la actualidad se tienen en cuenta los últimos 22 años cotizados.
      Si te quedan 8 años, se te tendrán en cuenta (si no cambian las cosas, puesto que entre las nuevas propuestas de los autónomos al próximo gobierno está cambiar esta realidad) los últimos 22. Por tanto sí que influiría una subida de tu base de cotización ya que se te tendrían en cuenta estos 8 últimos y los 14 anteriores con base mínima.
      Ahora no puedes elegir la base que quiera. En este artículo te explico cómo tu edad condiciona tu elección de base de cotización: https://www.infoautonomos.com/blog/base-cotizacion-autonomo-segun-edad/
      Un saludo!

  8. ANTONIA dijo:

    Buenos dias, soy autonoma desde el año 2011, tengo 54 años, y no habia cotizado nunca. ¿Cuanto cobraria de jubilación?. Gracias

    • Respuesta a ANTONIA:

      Hola Antonia:
      Para calcular tu pensión de jubilación, como indica el propio artículo para hacer el cálculo de tu pensión, en la actualidad se tienen en cuenta los últimos 22 años cotizados.
      Puede ser que no llegues a los años mínimos exigidos para cobrar la jubilación contributiva y, por tanto, pasarías a la pensión de jubilación no contributiva.
      Te paso un enlace donde vienen los requisitos para una y otra opción explicados y puedas corroborar cuál es la situación en la que te encuentras: https://www.infoautonomos.com/seguridad-social/tipos-jubilacion-autonomo/
      Un saludo

  9. José Manuel Hermida Sánchez dijo:

    Buenos días Mónica.
    En mi caso personal, coticé durante 16 años como asalariado. En la actualidad llevo unos 25 años cotizados como autónomo. Mi consulta es, que si existe posibilidad de tomar en cuenta los años cotizados como asalariado (fuera de los últimos 22 años) para incrementar la pensión a la hora de la jubilación. Gracias de antemano y un saludo.

    • Respuesta a José Manuel Hermida Sánchez:

      Hola José Manuel:
      Pues es probable, pero en la actualidad no sería posible. Me explico.
      Entre las propuestas que las asociaciones de autónomos al nuevo gobierno (aquí te dejo un artículo donde vienen explicadas de manera pormenorizada https://www.infoautonomos.com/blog/propuestas-autonomos-10-n/ ) está la petición de que el autónomo pueda elegir, de entre toda su vida laboral, los años más beneficiosos para el cálculo de la pensión de jubilación, pero esto es algo que aún está en el aire y que el nuevo Ejecutivo podrá aprobar, o no, en un futuro.
      Un saludo!

  10. Costel Hageanu dijo:

    Bravo Monica por el articulo.
    Ahora bien, me surge una duda:
    Mi vida laboral empezo en 2005 desde cuando cotizo continuamente como autonomo en la base minima. Acabo de cumplir los 54. La pregunta es: ¿me sirviria subir la base y hasta cuanto (al ser posible) o es demasiado tarde? Ya que habia leido por alli la edad maxima de 47 años para subir de base. Gracias de antemano. 😉

    • Respuesta a Costel Hageanu:

      Hola Costel:
      Lo primero gracias por tus palabras. Así da gusto trabajar!
      Piensa que los autónomos que antes de cumplir 50 hayan cotizado más de cinco años con una base inferior o igual a 2.052 euros mensuales, como es tu caso por lo que dices, podéis optar solamente por una base de cotización entre 944,40 euros y 2.077,80 euros mensuales (en este artículo te lo explico mejor: https://www.infoautonomos.com/blog/base-cotizacion-autonomo-segun-edad/).
      También piensa que te quedan algo más de 11 años que cotizar, la mitad de lo que hoy se tendría en cuenta para hacer tu cálculo (esos 22 años de los que te hablo en el artículo).
      La idea de subir la base años antes, desde los 42 hasta los 47 es lo ideal, es precisamente para que tu base máxima no esté capada a esos 2077 euros.

      ¿Por qué? Piensa que ahora, para calcular tu jubilación, tendrías que hacer algo parecido (puesto que no conozco las cotizaciones mensuales de toda tu vida laboral y los números no son exactos) a esto:

      11 años por la base mínima 944 euros= 11 años x 12 meses= 132 meses x 944= 124.608
      11 años por la base máxima a la que puedes optar= 12 años x 12 meses= 132 meses x 2.077= 274.164
      124.608 + 274.164= 398.772 : 308= 1,294 euros

      Al subir tu base de cotización estos últimos 11 años, cobrarías, según los cálculos con los parámetros actuales, una pensión de unos 1,294 euros mensuales.
      Insisto, estos números son sin tener en cuenta las cotizaciones reales que hayas aportado a la Seguridad Social ni los cambios legislativos y de bases que pueda haber en el futuro. Es algo aproximado para que te hagas una idea de cómo puede influir la subida de la que hablamos.

      Porque en caso de quedarte con la mínima el resto de tus años antes de jubilarte te quedarías con una pensión poco superior a los 809 euros.
      264 meses x 944= 249,216 : 308= 809,14 euros

      Espero haberte dado un poco de luz.
      Un saludo.

      • Respuesta a Mónica Martínez:
        Costel Hageanu dijo:

        Eres de maravilla Monica. No esperaba responderme tan pronto.
        Si que me lo has aclarado de manera estupenda.
        Iré por lo de la subida máxima. Aun estoy en tiempo. Si lo hubiera sabido hace años …
        Muchísimas gracias otra vez. Un abrazo 🙂

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