La jubilación es uno de los temas que más preocupa a los autónomos, y no es para menos. A diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, muchos profesionales independientes llegan al final de su vida laboral sin tener claro cuánto van a cobrar ni de qué depende realmente su pensión.
En 2026, con el sistema de cotización por ingresos reales ya consolidado, entender cómo funciona la jubilación del autónomo es clave para evitar sorpresas y poder planificar con algo más de tranquilidad el futuro.
En este artículo vamos a ver:
- Cómo funciona y de qué depende la jubilación de los autónomos
- El sistema de jubilación de los autónomos en 2026
- Cuánto cobra un autónomo cuando se jubila en 2026
- Cómo calcular tu pensión si eres autónomo
1. Cómo funciona y de qué depende la jubilación de los autónomos
La jubilación del autónomo funciona, en líneas generales, igual que la de cualquier trabajador: para cobrar una pensión contributiva es necesario haber cotizado un mínimo de años al sistema. Sin embargo, la cuantía final de la pensión suele ser distinta y, en muchos casos, inferior a la de los asalariados.
La razón es sencilla. La pensión del autónomo depende fundamentalmente de dos factores:
- La base de cotización por la que ha cotizado a lo largo de su vida laboral.
- Los años cotizados al sistema.
Desde la implantación del sistema de cotización por ingresos reales, la base de cotización está directamente vinculada a los rendimientos netos del autónomo. Esto significa que cotizar poco cuando se tienen ingresos bajos puede ser lógico, pero mantener bases reducidas durante muchos años tiene un impacto directo en la pensión futura.
El segundo elemento clave es el tiempo. Con 15 años cotizados se genera derecho a pensión, pero eso no implica cobrar una pensión completa. De hecho, con ese mínimo solo se accede al 50 % de la base reguladora.
Gestoría online para autónomos
2. El sistema de jubilación de los autónomos en 2026
En 2026 sigue vigente el calendario progresivo de reforma del sistema de pensiones iniciado en 2013. Esto afecta tanto a la edad de jubilación como a los años necesarios para jubilarse sin penalización.
Edad legal de jubilación en 2026
En 2026, la edad de jubilación depende del tiempo cotizado:
- 65 años, si el autónomo acredita 38 años y 3 meses o más cotizados.
- 66 años y 10 meses, si ha cotizado menos de ese periodo.
Quienes no alcancen el umbral exigido deberán esperar a la edad ordinaria de jubilación, aplicándose el porcentaje que les corresponda según sus años cotizados.
Porcentaje de pensión según los años cotizados
El sistema funciona por tramos. No se pasa del 50 % al 100 % de golpe:
- 15 años cotizados: 50 % de la base reguladora.
- A partir de ahí, el porcentaje aumenta de forma progresiva por cada mes adicional cotizado.
- Durante el periodo transitorio 2023–2026, el 100 % de la base reguladora se alcanza con 36 años y 6 meses cotizados. No obstante, para poder jubilarse a los 65 años sin retraso en 2026 se exige un periodo de cotización superior, que se sitúa en 38 años y 3 meses.
3. Cuánto cobra un autónomo cuando se jubila en 2026
No existe una cifra única. La pensión de jubilación de un autónomo puede variar mucho en función de su trayectoria profesional.
Durante años, muchos autónomos optaron por cotizar por bases mínimas, lo que explica que la pensión media del colectivo haya sido históricamente más baja que la de los trabajadores asalariados. El sistema de ingresos reales pretende corregir esta situación, pero sus efectos se notan sobre todo a medio y largo plazo.
Además, conviene recordar que existen pensiones mínimas contributivas, que se actualizan cada año conforme al IPC y dependen de la edad del pensionista y de si tiene o no cónyuge a cargo. Estas pensiones actúan como un suelo cuando la pensión calculada es muy baja.
¿Existe un tope máximo de pensión?
Sí. La pensión pública tiene un límite máximo, aunque se haya cotizado por bases altas durante toda la vida laboral. En 2026, este tope sigue vigente y se actualiza anualmente. Superar determinadas bases no implica cobrar una pensión ilimitada, sino alcanzar ese máximo legal.
4. Cómo calcular tu pensión si eres autónomo
Aunque el cálculo exacto solo puede hacerlo la Seguridad Social, es posible hacer una estimación aproximada.
Paso 1: calcular la base reguladora
La Seguridad Social toma las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), las suma y divide el resultado entre 350. El resultado es la base reguladora.
Paso 2: aplicar el porcentaje según los años cotizados
Sobre esa base se aplica el porcentaje que corresponda según los años cotizados. Con 15 años se cobra el 50 % y el porcentaje aumenta progresivamente hasta alcanzar el 100 % con 36 años y 6 meses en 2026.
Ejemplo práctico
Supongamos un trabajador autónomo que, a lo largo de su vida laboral, ha cotizado siempre por la base más baja permitida dentro del sistema de ingresos reales, que, para simplificar el ejemplo, situamos en una base de cotización media de 1.000 euros mensuales.
1. Cálculo de la base reguladora
En 2026, la base reguladora de la jubilación se calcula tomando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y dividiéndolas entre 350:
Base reguladora
(1.000 € × 300) / 350 = 857,14 € mensuales
2. Cuantía de la pensión según los años cotizados
- Con 15 años cotizados (mínimo para acceder a la jubilación contributiva), el autónomo tiene derecho al 50 % de la base reguladora:
857,14 € × 50 % = 428,57 € al mes - Con 38 años cotizados (requisito aproximado para alcanzar el 100 % en 2026), la pensión sería el 100 % de la base reguladora:
857,14 € mensuales
Este ejemplo es orientativo. En la práctica, la pensión final dependerá de:
- Las bases reales cotizadas cada año.
- Posibles lagunas de cotización.
- La edad exacta de jubilación (ordinaria o anticipada).
- Los coeficientes aplicables en función del momento de acceso a la jubilación.
No obstante, si quieres obtener una estimación precisa, la Seguridad Social ofrece en su web una herramienta de cálculo de pensiones donde se pueden introducir las bases de cotización y la edad de jubilación.
Puedes acceder desde este enlace.
Y no olvides que, para garantizarte una pensión adecuada, es importante que planifiques con antelación y elijas una base de cotización acorde con tus expectativas de ingresos en la jubilación.
